ローンは本当に私たちのためになるのか?
ライフステージに応じた収支の調整
ほとんどの人の生活、キャッシュフローの収入と支出、一致しないことがほとんどです。
ほとんどの人は、低い賃金と限られた個人貯蓄で仕事を始めます。しかし、結婚、住宅、出産など大きな出費があると、経済的にかなり圧迫されることになります。仕事の経験が増え、収入が良くなると、家計の貯蓄はピークに達し、経済的ストレスは徐々に緩和される。
ローンを利用する場合は?
25歳で住宅ローンを申し込み、45歳で完済するということは、早くマイホームを持つために、今後20年間の収入の一部を先払いしたことになります。 45歳になると、退職後の収入が十分な保障水準に下がるまで、年金や医療保険などのリスク保険に加入することができます。
ここから必要なのは、私たち教師が、ローンの問題点は、実は収支曲線の大きな変動をできるだけ滑らかにするために、明日のお金を使っていることだ、という発見を伝えることです。
インフレ・リスクの移転が必要
資産および負債
貧乏父さん金持ち父さん」は、資産と負債という2つの基本概念を紹介する本です。
資産とは収入を得るためのもの、負債とは支払いを続けるためのものです。資産は良いものであり、富の自由を実現するのに役立ちます。借金は良いことではありませんし、そのために富から遠ざかってしまうのです。
インフレ・リスク・トランスファーをどのように実現するか?
長い目で見れば、通貨の価値が下がることはよく知られています。今日手にした1ドルは、来年には1ドルの価値もなくなるかもしれません。20年前の100万ドルでは、今のトップ2の都市のスイートルームは買えない。
しかし、借金をうまく活用して資産運用を行えば、インフレ対策として一定の資産増加を得ることも可能です。 ローンは、通貨切り下げのリスクをある程度銀行に転嫁している。
一例として
実生活で特に多い例は、ローンを組んで家を買うことです。普通の市場で、頭金30%、金利6%、30年の70%ローンで家を買ったとします。大雑把に計算すると、30年後に支払う利息は、家そのものの金額よりはるかに高くなる。
しかし、一般的には、このローンはあなたにとって、単なる収入減にとどまらないことが多いのです。 インフレの影響を考慮すると、30年後の家の価格、値上がり幅は、支払う利息のコストよりはるかに大きいのが普通ですから、このローンがインフレ対策になることがわかります。
だから、柔軟にビジネスローンを利用できれば、インフレに対抗するための手助けを続けることが可能なのです。
家計のキャッシュフロー効率化
面白い例として、一般的な資産運用では、万が一に備え、各家庭や個人で3〜6ヶ月分の生活費を常備することが推奨されています。このお金は柔軟に使う必要があるので、ほとんどの家庭や個人は、このお金を短期的な貯蓄に使ったり、中長期の資金運用よりも低リスクで慎重な短期金融商品の購入に使ったりすることになるでしょう。
引当金
ただし、各世帯に少なくとも1つの固定的で安定した経済的収入がある場合は、生活費の1〜3ヶ月分に積立を減らすか、積立の一部で長期・中リスクの金融商品を購入し、収入を増やすことも検討しましょう。
ローンを活用する
また、銀行の個人向け消費者金融を緊急資金として大額貸款利用することも意味があります。 時には、短期金利が高くても、短期運転資金が長期成長期の収入より少ないこともあります。
ですから、ビジネスローンを賢く利用することで、家庭や個人のキャッシュフローの活用を継続的に改善し、富を維持・増大させることができるのです。
ローンを組む前に必要なことは何ですか?
ローンを組む前に、家庭や個人の経済状況を把握し、インフレ対策やキャッシュフロー活用の改善にローンを使うことに意味があるかどうかを判断する必要があるのです。つまり、まずクレジットストレステストと呼ばれるものを実施する必要があるのです。
必要経費以外(起業、事業拡大など)の借入を検討する場合、ストレステストの参考として、以下を参考にしてください。
収入の把握
世帯または個人のコミュニティ全体の過去半年から1年間の収入を把握し、近い将来に収入レベルを安定させることが可能かどうかを確認すること。
収入の途絶
事業の失敗、転職、就職など、世帯や個人の現金収入が途絶え、定期的な返済に影響が出ることを想像してください。
支出の増加
病気や事故などで家計の支出が大幅に増えた場合を想像し、返済に影響を与えずにリスクヘッジできるリスク移転の手段がないかどうか。
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